Сегодня у нас в гостях снова Александр Тараненко (Universal Bank) со статьей о депозитах. Александр предупредил, что статья является его личным мнением без претензий на точные прогнозы. Тем не менее, мы считаем, что мысли человека, работающего в банковской области, могут пригодиться.
Мне часто приходится слышать выступления «умных дядек» по телевизору, вещающих на тему того, где стоит размещать свои кровные. Так вот, когда я пытаюсь разглядеть какой-либо дельный совет среди потока умных фраз, на поверхность начинает выползать сплошная банальщина и обычные спекуляции на тему «что будет».
Любые публичные заявления «бросаются в народ» не для того, чтобы сделать этот народ богаче. Вся запущенная в паблик информация служит целям людей, которые слив этой информации заказали. Если вы можете определить этих людей и эти цели, вы можете использовать эту информацию на благо себе. Если не можете — тогда включайте собственную голову.
Я не буду сейчас рассматривать другие варианты инвестиций, т.к. целью этой статьи являются именно банковские депозиты. Хотя, если ваш текущий капитал позволяет купить квартиру в Киеве, я бы так и сделал. Это лучшее вложение денег на сегодняшний день (мое личное мнение). Но такие деньги сейчас водятся не у каждого, поэтому вернёмся к депозитам.
Биография Александра:
2002—2004 Банк Надра, работал в карточном отделе.
2004—2006 Буштинский Лесокомбинат, замдиректора.
2006—2007 UniCredit Bank, начальник отделения.
2007 — сегодняшний день: обучение персонала (сертифицированный бизнес-тренер, специалист по системам дистанционного обучения). Проводил тренинги в UniCredit Bank, УкрСоцБанк, Universal Bank.
На данный момент Александр работает в Universal Bank, и в свободное время ведет блог shuriken.com.ua, где есть, в частности, интересная серия статей про пластиковые карты.
Для начала:
Банковский депозит — это инструмент сохранения денег, а не их приумножения.
Тем не менее, многие люди почему-то пренебрегают даже «сохранением» собственных денег, предпочитая хранить их «под подушкой». Давайте смотреть правде в глаза; чем больше денег «лежит под матрасом», тем быстрее вы их теряете.
Депозиты для населения
Приём денег от населения является самым «дорогим» ресурсом для банка. Мало того, что нужно платить сравнительно высокие проценты по таким депозитам, так ещё и нужно возиться со всей мелочёвкой. Сами посудите: проще принять один вклад от предприятия на сумму в пару миллионов, чем оформлять 100 мелких депозитов по 10 000 каждый.
А если что-то пойдёт не так, то проблему с одним предприятием замять гораздо проще, чем успокаивать толпу перепуганных мелких вкладчиков. Короче, депозиты от физ. лиц для банка — крайний вариант.
Идём дальше.
Следуя этой логике, оценив размеры депозитных ставок для физ. лиц, можно примерно судить о финансовом состоянии того или иного банка. Если у банка депозитные ставки выше, чем у других, значит, у него не всё в порядке. Если же депозитные ставки поползли вверх у всех банков, значит, не всё в порядке с экономикой в целом.
О чём это говорит — не стоит бежать в банк только из-за того, что там выше проценты по депозитам.
Куда вкладывать?
Для меня основным критерием является сам банк. Возможно, я сейчас буду говорить банальные вещи, но я выбирал банк по следующим характеристикам:
1. Это не должен быть маленький карманный банк, т.к. они создаются для обслуживания определённых финансовых потоков. Такие банки с большей вероятностью могут быть «слиты» для заметания следов.
2. Если банк имеет ярко выраженную политическую принадлежность, тогда желательно, чтобы эта политическая сила была сейчас при власти. Как показывает опыт банка Надра, политические разборки могут мгновенно «завалить» даже очень крупный банк.
3. Лично мне импонируют банки, принадлежащие к крупным зарубежным банковским группам. Дело в том, что местный топ-менеджмент таких банков, как правило, находится под жёстким контролем со стороны материнской компании. Короче, европейцы усложняют процесс воровства и растраты «народных денег». А это хорошо для вкладчиков :).
4. Если душа лежит к отечественным банкам, обратите внимание на УкрЭксИм Банк. Этот банк обслуживает не столько народ, сколько родное государство. А «родное государство», как всем нам известно, никогда не даст себя в обиду ;).
5. Ещё для меня важным моментом является возможность снятия депозита в любом отделении банка, ровно как и наличие отделения недалеко от места работы. Почему именно работы? Потому что в выходные работают далеко не все банки, так что посещать отделение банка вам придётся в рабочее время.
При посещении отделения обратите внимание на чистоту и ухоженность помещения. Как правило, чистота на отделении свидетельствует об отношении персонала к своей работе, а значит и как вам, как к клиенту. А вам ещё с ними работать. Например, при плохом отношении к работе, персонал отделения может «забывать» вам сообщать об окончании срока депозита.
6. Ну и напоследок, самый дельный совет: несите деньги туда, где у вас работают знакомые. Причём, желательно, чтобы эти знакомые работали в головном офисе. Инсайдеры гораздо раньше могут почувствовать «запах жареного», чтобы вы успели забрать свои деньги до начала всеобщей паники.
По поводу процентной ставки
Теперь пару слов о размере процентной ставки. Старайтесь, чтобы процентная ставка была выше реальной инфляции. Официальная статистика, это всегда политика. Реальную же ситуацию можно вычислить лишь эмпирическим путём. Я обычно вычисляю для себя реальную инфляцию по росту цен на бензин, т.к. они тянут за собой все остальные цены.
В какой валюте вкладывать
Любые советы по поводу валют — спекуляция. Реальная информация никогда в паблик не уходит. Так что, не стоит сильно доверяться официальной аналитике, и публичным заявлениям упитанных лиц на телеэкранах.
Что будет с гривной, не знает никто, кроме узкого круга людей, «чьи имена нельзя произносить вслух» :). Насколько я могу судить, гривна уже давно должна упасть, но её искусственно держат на прежнем уровне. Выборы на носу, сами понимаете.
Проблема в том, что бесконечно её поддерживать не смогут, и чем дольше идёт такое «поддержание», тем более стремительным может быть обвал.
Я бы вкладывал в долларах. Размышляю так: у меня доход в гривне, если гривна упадёт — я выиграю на повышении цены долларовых сбережений, если же доллар упадёт — я, по сути, стану больше зарабатывать.
Евро сейчас сильно штормит, поэтому даже не присматриваюсь к этой валюте, пока не решится вопрос с Грецией. Если Греция покинет ЕС, то евро может серьёзно завалиться.
Ну и последний момент — диверсифицируйте свои вклады, только не сильно распыляйтесь. Скажем так, депозит в 100 000 долларов я бы вкладывал в два/три банка, не больше. Смысл в том, чтобы вы могли быстро забрать свои деньги в случае какого-либо форс-мажора. Часто бывает так, что ситуация резко меняется, а вам нужно оббежать в 8 банков, чтобы забрать свои сбережения.
На этом, пожалуй, всё. Мысли, изложенные здесь, являются моим личным взглядом на ситуацию, и совершенно не претендуют на истину в последней инстанции. На данном этапе, все свои сбережения я стараюсь держать именно в банковских депозитах, причём депозитах долларовых. Окажусь ли я прав — время покажет.
